初めて車の保険を選ぶ人へ｜種類・等級・費用を徹底解説

• 初めての加入は原則6等級からスタートし、無事故で1年経つと翌年1等級上がる。
• 対人賠償・対物賠償は「無制限」での加入が複数の保険会社で共通して推奨されている。
• 車両保険は車の使用頻度・車齢・ローンの有無で必要性を判断する。
• 保険料は年齢・運転歴・運転者の範囲・走行距離などで変わり、一律ではない。
• 選ぶ基準は補償内容・保険料・事故対応・ロードサービスの4点に絞れる。

初めて 車 保険 選び方の結論

【永久保存版】おすすめの自動車保険の入り方について業販日本一の車屋社長に聞いてみた！

初めての自動車保険は「対人・対物を無制限にし、人身傷害を付け、車両保険は車の状況で判断する」という骨組みで決めれば失敗しません。

私は損害保険代理店に5年いて、新社会人や免許取り立ての方の見積もりを何度も組みました。迷う人ほど特約を盛りすぎて保険料が膨らみます。

任意保険は、対人賠償・対物賠償・人身傷害・搭乗者傷害・車両保険などを組み合わせて契約します。全部に丸を付ける必要はありません。

そして対人賠償保険と対物賠償保険は「無制限」での加入が、初心者向けの解説で共通して案内されています。事故の賠償額は数千万円から億単位になることもあり、ここをケチる理由がないからです。

自賠責保険と任意保険の違い

自賠責保険は法律で加入が義務付けられた強制保険で、人身損害だけを補償します。任意保険はそれとは別の制度です。

自賠責は車を持つ全員が入りますが、補償は対人(人へのケガ・死亡)に限られます。相手の車や物への損害、自分のケガや車は対象外です。

その足りない部分を埋めるのが任意保険。だから「義務だから自賠責だけでいい」とはなりません。

等級と保険料のしくみ

初めて自動車保険に加入する場合、等級は原則として6等級から始まります。

ノンフリート等級は1等級から20等級まであり、等級が上がるほど保険料は安くなる仕組みです。長く無事故を続けた人が報われる設計になっています。

無事故で1年経過すると、翌年の等級は1等級上がります。逆に事故で保険を使うと、内容により次年度の等級は1等級または3等級下がります。

ここで私が現場で何度も言ってきたこと。修理費が数万円なら、保険を使わず自腹で直したほうが翌年以降の保険料を考えると得になる場合があります。等級ダウンは3年尾を引くからです。

運転者の範囲と保険料を左右する条件

【お金の授業 23限目】自動車保険を見直そう【改訂版 お金の大学 P124～P129】

保険料は補償内容だけでなく、運転者の年齢・性別・運転歴・運転者の範囲・使用目的・年間走行距離・地域・自動車の種別などで変わります。

見落としがちなのが「運転者の範囲」と「年齢条件」。本人だけが運転するのに家族全員を対象にしていると、無駄に高くなります。

逆に範囲を狭めすぎて、対象外の人が運転中に事故を起こすと補償が出ません。同居の家族構成に合わせて正しく設定するのが肝心です。

ダイレクト型と代理店型の比較

保険料を抑えたいならダイレクト型、相談しながら決めたいなら代理店型が向いています。

ダイレクト型はネットや電話で自分で契約するぶん、代理店の手数料が乗らず保険料が安くなりやすい。代理店型は担当者が補償内容を一緒に組み立て、事故時も窓口になってくれます。

正直に言うと、初めての人が補償の意味をまったく理解せずネットで契約すると、必要な特約を外してしまうことがあります。中身を自分で調べられるならダイレクト型で十分です。

SBI損保への問い合わせ・相談

ダイレクト型の代表格としてSBI損保があり、はじめての加入向けの解説ページが用意されています。

SBI損保の初心者向けページでも、等級は6等級スタート、対人・対物は無制限という基本が案内されています。私が見ても、初めての人がつまずきやすいポイントを順に説明している構成でした。

加入前に補償内容や事故対応、ロードサービスの範囲を公式ページで確認してから見積もりを取るのが安全です。

シニアや法人など対象別の確認ポイント

自動車保険はコレだけでOK！車両保険は要りません

シニアの運転や法人名義の車でも、選び方の基本(対人・対物無制限、運転者範囲の設定)は変わりません。

シニアの場合は年齢条件を「35歳以上」など上の区分にできるぶん保険料が下がりやすい一方、同居の子や孫が運転するなら範囲設定に注意が必要です。

法人名義の車は使用目的が「業務使用」になることが多く、個人より保険料が上がる傾向があります。具体的な区分や引受条件は各社で異なるため、見積もり時に必ず確認してください。

車両保険って本当に必要なの?

車両保険は、車に乗る頻度・車齢・ローンの有無・経済状況・運転歴を踏まえて必要性を判断します。

新車購入時や免許取得直後は車両保険を付ける判断が案内されていますが、保険料とのバランス確認が必要とされています。新しい車ほど修理費が高く、自腹だと痛いからです。

私の意見をはっきり言うと、ローンが残っている新車なら車両保険は付けるべきです。逆に、年式の古い車で車両価値が低いなら、保険料に対して補償が見合わず付けない判断もありです。

任意保険の種類と組み合わせ方

任意保険は、対人賠償・対物賠償・人身傷害・搭乗者傷害・車両保険を組み合わせて契約します。

優先順位はシンプルです。相手への賠償(対人・対物)を無制限で固め、次に自分や同乗者のケガに備える人身傷害を付ける。車両保険は最後に予算と相談、という順番です。

任意保険は補償範囲の広さに応じてサービスが充実している点に注目

【誰も教えてくれない】自動車保険の正しい入り方！ほとんどの人が高い保険料払いすぎ！現役FPが自動車保険の闇に切り込みます。正しい設計・お得な保険会社はどこ？

初めて選ぶときに比べるべきは、補償内容・保険料・事故対応・ロードサービスの4点です。

保険料の安さだけで選ぶと、事故対応の体制やロードサービスの範囲で差が出ます。レッカー距離や24時間受付の有無は会社によって違います。

私が乗り換えを検討するときは、同じ補償条件で複数社の見積もりを取り、保険料が近ければ事故対応とロードサービスで決めていました。ここが実際の安心感を左右します。

よくある質問